Проценты в перед, а долг потом - есть ли смысл досрочно погашать кредит?

автор: Тимур Ситнев

www.zaimu-deneg.ru - Частный кредит

Каждый заемщик берущий ипотеку на 15-20 лет, ставит перед собой цель погасить кредит досрочно и не переплачивать лишние проценты. Но суждено ли этому сбыться? 

Мне часто заемщики  жалуются, что они годами выплачивают кредит, а сумма основного долга при этом почти не меняется. Весь секрет кроется в аннуитетных платежах (это когда все платежи идут равными долями). Банкиры стараются в первый срок кредита втиснуть всю сумму процентов за весь срок кредита, а уже дальше заемщик погашает только сам долг. Другими словами заемщик может 1-2 года исправно платить, а сумма основного долга даже не уменьшится. 

Если заемщик решит досрочно погасить долг после того как он исправно платил  1-2 года (проценты) - то экономии на процентах в этом случаи не будет, так как проценты уже были уплачены в перед.

Как с этим бороться?

В судебной практики Высшего Арбитражного суда такие аппетиты банков попытались немного остудить.Там говорится, что если заемщик досрочно гасит кредит, банк не имеет права требовать уплаты процентов за оставшийся срок или, в случае аннуитетных платежей, когда заемщик сначала платит проценты за весь срок, банкиры при досрочном погашении кредита должны пересчитать уплаченные проценты и при необходимости вернуть часть заемщику.

Но происходит ли так на самом деле? 

Большинство банков в один голос говорят, что при частичном досрочном погашении клиент может выбрать либо уменьшение срока кредита, либо сокращение суммы платежа. "Сама процентная ставка по кредиту не изменяется. Условие по процентной ставке фиксируется на весь срок кредитования и не зависит от досрочных погашений". в случае если клиент выбирает при частичном досрочном погашении сокращение срока платежа, то объем уплаченных процентов будет меньше из-за более короткого периода использования средств.

Банкиры предпочитают тактично уходить от вопроса: будет ли пересчет уплаченных сумм при полном погашении

По словам же заемщиков, которые столкнулись с данной ситуацией, все будет зависеть от выбранного банка - где-то могут пересчитать объем ранее уплаченных процентов, где-то откажут и приведут целый набор аргументов

Несмотря на решение Высшего Арбитражного суда о незаконности взимания комиссии за досрочное погашение кредита, во многих банках она пока есть. Те же банки, которые отказались от комиссии, все равно продолжают практиковать ограничения, вроде запрета на возврат займа до 3-6 месяцев. А это тоже не совсем в рамках закона.

К сожалению, многие банки плюют на законы и продолжают ловить комиссии и удерживать при досрочном погашении сумму процентов за весь срок кредитования.