Кредитная история содержит сведения обо всех полученных кредитах заемщика - полностью погашенных и действующих, а так же информацию об отношении кредитополучателя к своим долговым обязательствам – досрочных выплатах, просрочках, реструктуризации кредита и прочих случаях и операциях. Сегодня любой банк в обязательном порядке, прежде чем принять решение о выдаче кредита, запрашивает по своему потенциальному заемщику кредитный отчет – в бюро кредитных историй.
Следует отметить, что полученный отчет может оказать очень сильное влияние на решение банка о предоставлении займа, но самое главное для заемщика заключается в том, что кредитную историю - можно улучшить.
Как выглядит кредитная история?
Согласно закону «О кредитных историях», кредитная история делится на три части:
- титульная часть содержит идентификационные сведения о заемщике – данные паспорта, ФИО и другие данные, в зависимости от того, кем является кредитополучатель – физическим или юридическим лицом;
- основная часть содержит сведения о долговых обязательствах (кредитах) и некоторые дополнительные сведения о заемщике;
- закрытая часть содержит сведения об источниках формирования кредитной истории (банках и других финансово-кредитных учреждениях, выдававших заемщику кредиты) и о пользователях кредитной истории (о банках и других финансово-кредитных учреждениях уже запрашивавших конкретную кредитную историю).
Кредитный отчет, полученный банком из бюро кредитных историй, содержит информацию обо всех полученных потенциальным кредитополучателем займах, а так же о графиках их погашения и сведения о том, какие банки уже запрашивали до него данную кредитную историю. Кроме того, некоторые кредитные бюро предоставляют банкам дополнительную информацию, полученную из баз данных федеральных служб.
Таким образом, банки при желании могут проверить потенциального кредитополучателя в органах ГИБДД (на подлинность прав, если кредит берется под залог автомобиля), в ФМС (на подлинность паспорта) и т.д.
Кредитный отчет упрощает банкам процедуру идентификации клиента и принятия правильного решения о выдаче кредита. А, благодаря снижению рисков у банка появляется возможность выдавать кредиты под более маленькие проценты.
Кредитный отчет позволяет банку узнать очень многое о потенциальном кредитополучателе, но заемщику следует знать, что банк не имеет права без его письменного согласия – отправлять запросы в бюро кредитных историй и другие государственные органы.
Однако если заемщик такого согласия не даст, то, скорее всего, и кредита он не получит. Банки стараются не сотрудничать с клиентами, отказывающимися давать согласие на запрос о предоставлении информации из соответствующих учреждений, и считают этот факт – как минимум подозрительным.
Хорошая или плохая кредитная история
На сегодняшний день кредитная история считается одним из самых важных факторов, принимаемых банком во внимание при выдаче кредита:
- хорошая кредитная история является дополнительным плюсом в пользу принятия положительного решения о предоставлении займа;
- плохая кредитная история является главной причиной отказа банка в выдаче займа.
Некоторые банки выдают кредит по сниженной процентной ставке - клиентам с хорошей кредитной историей, по специальной программе лояльности клиентов. Справедливости ради, следует отметить, что такие предложения обычно доступны только постоянным клиентам банка. Но, в любом случае, хорошая кредитная история существенно ускорит время рассмотрения банком заявления заемщика.
Как правило, банки интересует информация о клиенте за последние 1-3 года. Поэтому допущенная 10 лет назад потенциальным заемщиком просрочка в погашении кредита - во внимание не принимается. К тому же банки обращают внимание на характер просроченных платежей:
- если просрочки были незначительными и редкими – кредит, скорее всего, выдадут;
- если просрочки были частыми и длительными – в кредите, скорее всего, откажут.
Понятно, что кредит, по которому было сделано всего несколько платежей, а в некоторых случаях и ни одного – совершенно однозначно делает кредитную историю плохой.
Реструктуризация кредита почти всегда рассматривается, как положительная характеристика потенциального кредитополучателя - если реструктуризированные долговые обязательства были выполнены своевременно.
Как улучшить кредитную историю?
К счастью, не очень хорошую кредитную историю можно улучшить. Если за спиной заемщика есть проблематичные кредиты, то не следует сразу идти за кредитом на крупную сумму (к примеру, ипотекой) – следует для начала взять в кредит пылесос и своевременно погасить долг, затем взять компьютер и автомобиль, и так же вовремя погасить долговые обязательства.
Только после этого можно подавать документы и заявление на более крупный кредит. На подобные кредитные истории – когда в начале были просрочки, а затем хорошие кредиты – банки смотрят положительно, считая, что потенциальный заемщик исправился.
Кредитная история имеет первоочередную важность при получении нового кредита. Поэтому, прежде чем обращаться в банк за новым серьезным кредитом, заемщику следует предварительно изучить свою кредитную историю и в случае необходимости – исправить ее.
Примечательно, что бывают случаи, когда на честных заемщиках «висят» мошеннические кредиты, оформленные по поддельным документам. Такие серьезные проблемы с кредитными историями довольно большая редкость и исправить их не просто.
А вот незначительные просроченные платежи, вызванные техническим сбоем или другими уважительными причинами исправить совсем не сложно. Достаточно приложить к заявлению на новый кредит документы, объясняющие и подтверждающие своевременное исполнение долговых обязательств.
Нередки случаи, когда в кредитных историях есть элементарные ошибки – в этом случае в них необходимо внести исправление.
Почему возникают ошибки и как их исправить?
Бюро кредитных историй всю информацию из банков получает, как правило, в электронном виде. Ошибки неизбежны по причине человеческого фактора – всю информацию вносят сотрудники банка, которые и могут по разным причинам внести ошибочные данные.
Наиболее частой причиной возникновения ошибок является момент закрытия кредита заемщиком, о чем банки своевременно не информируют бюро кредитных историй. И, когда сотрудник другого банка смотрит кредитный отчет – он видит не закрытый кредит. Так же, довольно сильно распространены ошибки в написании даты рождения, паспортных данных, ФИО и т.д.
Чтобы исправить ошибки подобного рода, следует обратиться в банк, выдававший кредит или в бюро кредитных историй с просьбой исправить допущенную ошибку. Процедуру исправления ошибки заемщику подробно объяснят в банке, либо в бюро кредитных историй.
Кредитную историю лучше иметь!
Почему?
Если потенциальный заемщик ранее «обходил кредитные учреждения стороной» и не является обладателем кредитной истории – для банков такой кредитополучатель «темная лошадка».
Отсутствие кредитной истории часто воспринимается, как настораживающий сигнал, потому что невозможно даже предположить, как такой клиент будет выполнять свои долговые обязательства.
Сегодня банки предпочитают иметь дело с заемщиками – обладателями положительной кредитной истории. Хорошая кредитная история говорит о том, что потенциальный клиент банка – дисциплинированный заемщик и понимает важность своевременного внесения платежей и правильно планирует личный бюджет.
Поэтому, если у заемщика были хорошие кредиты, информация о которых по какой-либо причине не отправлена банком в бюро кредитных историй, лучше сообщить о кредите в бюро, особенно в том случае, если заемщик планирует брать какой-либо долгосрочный кредит.
© БАНК-КЛИЕНТ.ру Перепечатка допускается только при наличии гиперссылки на bank-klient.ru
